Kontakt z nami

Ogólne

BNPL i wzorce wydatków ze spostrzeżeniami ekspertów Tarasa Bojki

DZIELIĆ:

Opublikowany

on

Koncepcja „kup teraz, zapłać później” zawsze przemawiała do konsumentów, ale w czasach napiętych budżetów koncepcja ta jest wdrażana w coraz większej liczbie produktów. Zachowania konsumentów odpowiednio się zmieniają, a ludzie chcą rozłożyć koszty zakupów na dłuższy okres. Eksperci uważają, że skuteczne zastosowanie może przynieść korzyści firmom i konsumentom.

„Widzimy, jak otwiera się wiele nowych możliwości dla bardziej elastycznych i dających się dostosować opcji płatności” – mówi Taras Boyko, europejski przedsiębiorca i inwestor z ponad dziesięcioletnim doświadczeniem w sektorze finansowym oraz założyciel węgierskiej spółki BankBee. „Klienci coraz częściej chcą różnych opcji płatności, a firmy chętnie je oferują” – wyjaśnia Bojko.

Powstanie BNPL

BNPL umożliwia konsumentom dokonywanie zakupów i odroczenie płatności na później, dzieląc całkowity koszt na mniejsze, łatwe do zarządzania raty. Ta opcja płatności zyskała na popularności w ostatnich latach, a firmy takie jak Klarna, Zip, Afterpay, a nawet Apple oferują plany płatności z zerowym oprocentowaniem dla różnych zakupów u partnerów handlowych. W 2023 r. globalny rynek BNPL był wyceniany na 30.38 miliarda dolarów, a według Business Fortune Insights szacuje się, że w latach 167.58–2024 jego wartość gwałtownie wzrośnie do 2032 miliarda dolarów, przy rocznym wzroście o 20.7%. 

Ten gwałtowny wzrost wykorzystania BNPL zmienia dynamikę zarówno dla konsumentów, jak i sprzedawców detalicznych. Dla konsumentów oznacza to demokratyzację dostępu do kredytu, zwłaszcza dla osób niechętnych tradycyjnym kartom kredytowym lub stojącym przed wyzwaniami związanymi z zabezpieczeniem konwencjonalnych form kredytu. Coraz bardziej elastyczne usługi płatnicze, które oferują łagodniejsze warunki, w tym niskie lub zerowe odsetki, dają ludziom więcej możliwości w zakresie płatności.

Sektor fintech odegrał kluczową rolę w zapewnianiu szybszych i wygodniejszych przelewów oraz bardziej elastycznych warunków, co może pomóc konsumentom w wyborze opcji płatności najbardziej odpowiadających ich potrzebom. Możliwość szybkiego, wygodnego i niedrogiego przesyłania pieniędzy pomaga ludziom płacić w sposób odpowiadający ich budżetom.

reklama

„Ta zmiana w zachowaniach konsumentów jest szczególnie wyraźna wśród młodszej grupy demograficznej, którą przyciągają usługi BNPL ze względu na stałe płatności, minimalne stopy procentowe i uproszczone procesy zatwierdzania” – dodaje Tarasa Bojko, podkreślając statystyki LexisNexis Risk Solutions, które pokazują, że konsumenci w wieku do 35 lat stanowią 53% użytkowników BNPL w porównaniu z 35% posiadaczy tradycyjnych kart kredytowych. Warto zauważyć, że próg cenowy korzystania z BNPL zaczyna się od 100 dolarów dla pokolenia Z i pokolenia milenialsów oraz od 200 dolarów dla pokolenia X i pokolenia boomers. „Dane te podkreślają rosnącą preferencję młodszych konsumentów w zakresie opcji BNPL, wskazując na zauważalną zmianę we wzorcach wydatków w kierunku codziennych zakupów”. 

Puka okazja

Dla sprzedawców detalicznych może to być świetna wiadomość. Elastyczne warunki płatności zwiększają liczbę osób, którym mogą sprzedać. Ponieważ coraz więcej klientów jest w stanie zapłacić tę samą cenę, ale rozłożyć ją w czasie, sprzedawcy detaliczni natychmiast zwiększyli potencjalny rynek zbytu dla swoich produktów.

BNPL wspiera także zachowania zakupowe pod wpływem impulsu. Ponieważ klienci nie muszą już oszczędzać ani opóźniać realizacji potrzebnego przedmiotu, spędzą mniej czasu na zastanawianiu się nad decyzją i będą bardziej skłonni do szybkiego zakupu.

Dostępność opcji płatności BNPL zwiększa postrzeganie przystępności cenowej, co oznacza, że ​​oportunistyczne zachowania zakupowe, zwykle kojarzone z niskimi cenami, mogą ujawnić się na dalszych etapach łańcucha żywnościowego. Gdy klienci poczują się bardziej komfortowo i zaznajomią się z tą opcją, mogą instynktownie faworyzować sprzedawców, którzy są skonfigurowani tak, aby oferować bardziej elastyczne opcje płatności.

Kredytodawcy mają również szansę na zwiększenie zysków dzięki innowacyjnym produktom i warunkom płatności. Dzięki większej liczbie opcji dostępnych dla klientów sprzedawcy detaliczni mogą ulepszyć personalizację, pogłębiając swoje relacje z klientami, co prowadzi do długoterminowych i bardziej zyskownych relacji.

„Obecny rynek to rynek zmian i możliwości. Przy właściwym podejściu BNPL może poszerzyć wybór dla klientów i stworzyć możliwości dla sprzedawców detalicznych i kredytodawców. Ludzie chcą nowych i innowacyjnych rozwiązań płatniczych, a sektor fintech jest doskonale przygotowany, aby je zapewnić.” Tarasa Bojko utrzymuje.

Wyzwania BNPL

Ze zmieniających się zachowań konsumentów wyłania się jednak inny aspekt. Koncepcja BNPL oferuje ludziom możliwość wypróbowania produktu przed zakupem. Płacąc jedynie kaucję lub zgadzając się na miesięczną zaliczkę, nie muszą ryzykować kosztów początkowych i mogą wypróbować produkt przed związaniem się nim na dłuższą metę.

Z jednej strony usuwa to jedną z barier stojących na drodze do zakupów. Gdy ceny są wysokie, klienci będą znacznie ostrożniej podchodzić do produktów, do których nie są do końca pewni. Rozkładając te koszty, ludzie będą chętniej zaryzykować i wypróbować produkt ze świadomością, że zawsze mogą go zwrócić.

Co więcej, sprzedawcy detaliczni i kredytodawcy mogą być bardziej zagrożeni niespłacaniem kredytów. Sytuacja osobista może szybko się zmienić, a jeśli klienci nie będą już w stanie spłacać zobowiązań, pożyczkodawcy mogą zostać zmuszeni do poniesienia znacznych strat.

Wraz ze wzrostem konkurencji w tym sektorze dostawcy konkurują w oferowaniu atrakcyjniejszych ofert. Może to być świetna wiadomość, jeśli chodzi o wybór, ale może skłonić konsumentów do przeceniania przystępności cenowej produktów i podejmowania zobowiązań dotyczących wydatków, których nie będą w stanie spełnić.

Rozprzestrzenianie się usług BNPL nie umknęło uwadze organów regulacyjnych zaniepokojonych faktem, że rozprzestrzenianie się różnych struktur płatniczych może osłabić ochronę konsumentów. Aby zadowolić organy regulacyjne i utrzymać wysokie zaufanie konsumentów, sprzedawcy detaliczni będą musieli zachować możliwie najwyższy poziom przejrzystości.

Na przykład firma Apple ogłosiła niedawno plany raportowania pożyczek udzielonych w ramach programu Apple Pay Później firmie Experian, jednemu z trzech głównych biur informacji kredytowej w USA. „Zgłaszając pożyczki Apple Pay Później firmie Experian, chcemy pomóc w promowaniu większej przejrzystości i odpowiedzialnego udzielania pożyczek zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy, zapewniając jednocześnie użytkownikom możliwość dalszego budowania swojego kredytu” – podkreśliła Jennifer Bailey, wiceprezes Apple Pay i Portfel Apple. Inni główni pożyczkodawcy nie poszli jednak dotychczas śladem Apple. 

Ponadto globalny rosnący koszt pieniądza (koszt funduszy dla pożyczkodawców) stwarza kolejne napięcie dla modelu biznesowego BNPL. Aby zamknąć luki w stopach procentowych, dostawcy kredytów musieliby nałożyć dodatkowe opłaty na użytkowników i akceptantów. Ci ostatni będą zmuszeni podnieść ceny dla odbiorców końcowych. Witamy w nowej spirali inflacji.

Dostosowanie się do trendów BNPL

Eksperci są zgodni co do tego, że należy się spodziewać dalszego wzrostu liczby zwyczajów „Kup teraz, zapłać później” (BNPL). Niedawny i przyszły rozwój BNPL można przypisać zdolności dostawców do znacznego obniżenia kosztów, co z kolei rozszerzyło dostęp konsumentów do kredytów. Tendencja ta zmienia zachowania konsumentów, zwłaszcza wśród młodszej grupy demograficznej, i oferuje nowe możliwości sprzedawcom detalicznym i kredytodawcom, którzy dostosowują się do zapotrzebowania na elastyczne opcje płatności.

Jednak szybki rozwój BNPL niesie ze sobą także szereg wyzwań. Zwiększone ryzyko niespłacenia kredytów i konieczność większej przejrzystości to kluczowe problemy, którymi należy się zająć, aby utrzymać zaufanie konsumentów. W miarę ewolucji rynku kluczowe znaczenie zarówno dla sprzedawców detalicznych, jak i firm fintech będzie znaleźć równowagę między innowacjami a odpowiedzialnymi praktykami kredytowymi. Zapewnienie zrównoważonego wzrostu w sektorze BNPL będzie wymagało ostrożnego zarządzania tymi wyzwaniami, aby chronić zarówno konsumentów, jak i stabilność finansową rynku.

Udostępnij ten artykuł:

EU Reporter publikuje artykuły z różnych źródeł zewnętrznych, które wyrażają szeroki zakres punktów widzenia. Stanowiska zajęte w tych artykułach niekoniecznie są stanowiskami EU Reporter.
reklama

Trendy