Ograniczanie ryzyka w #BankingUnion: Komisja przedstawia środki mające na celu przyspieszenie redukcji kredytów zagrożonych w sektorze bankowym

Komisja zaproponowała dziś (14 marca) ambitny i kompleksowy pakiet środków mających na celu rozwiązanie problemu kredytów zagrożonych (NPL) w Europie, wykorzystując znaczne postępy, jakie już poczyniono w zakresie ograniczania ryzyka w sektorze bankowym. Dzięki dzisiejszym szeroko zakrojonym środkom Komisja realizuje Plan działania Rady mający na celu rozwiązanie problemu wysokiego poziomu NPL i zapobieżenie jego możliwej przyszłej akumulacji.

Opiera się na trwających wysiłkach państw członkowskich, organów nadzoru, instytucji kredytowych i UE: doprowadziło to do spadku zapasów NPL w ostatnich latach w bankach i krajach UE. Mimo dobrych postępów należy jednak zrobić więcej, aby rozwiązać problem pozostałych zapasów NPL i ich możliwego wzrostu w przyszłości. Dzisiejsze środki mają na celu zapewnienie sektorowi bankowemu UE jeszcze solidniejszych podstaw dla przyszłych pokoleń, z solidnymi bankami, które spełniają swoją niezastąpioną rolę w finansowaniu gospodarki i wspieraniu wzrostu. Pakiet uzupełnia prace nad unią rynków kapitałowych i jest niezbędnym krokiem w kierunku ukończenia unii bankowej, jednego z pilnych priorytetów uzgodnionych przez przywódców UE w celu wzmocnienia unii gospodarczej i walutowej Europy. Ponadto Komisja przedstawia również swój drugi raport z postępów w zakresie redukcji NPL w Europie, pokazujący, że spadek zapasów NPL trwa nadal.

Wiceprzewodniczący ds. stabilności finansowej, usług finansowych i unii rynków kapitałowych Valdis Dombrovskis powiedział: „W miarę jak Europa i jej gospodarka odzyskują siły, Europa musi wykorzystać dynamikę i przyspieszyć redukcję kredytów zagrożonych. Jest to niezbędne, aby w dalszym ciągu ograniczać ryzyko w europejskim sektorze bankowym i wzmacniać jego odporność. Mając mniej kredytów zagrożonych w swoich bilansach, banki będą mogły pożyczać więcej gospodarstwom domowym i przedsiębiorstwom. Nasze propozycje opierają się na znacznej redukcji ryzyka osiągniętej już w ostatnich latach i muszą stanowić integralną część dokończenia budowy unii bankowej poprzez redukcję ryzyka i podział ryzyka.

W pakiecie tym określono kompleksowe podejście obejmujące zestaw uzupełniających się działań politycznych ukierunkowanych na cztery kluczowe obszary:
 Zapewnienie, że banki rezerwują środki na pokrycie ryzyka związanego z udzielonymi w przyszłości kredytami, które mogą stać się zagrożone.
 Zachęcanie do rozwoju rynków wtórnych, na których banki mogą sprzedawać swoje kredyty zagrożone podmiotom obsługującym kredyty i inwestorom.
 Ułatwienie odzyskiwania długów jako uzupełnienie wniosku w sprawie upadłości i restrukturyzacji przedsiębiorstw przedstawionego w listopadzie 2016 r.
 Pomoc państwom członkowskim, które sobie tego życzą, w restrukturyzacji banków poprzez zapewnienie niewiążących wytycznych – planu – tworzenia spółek zarządzających aktywami (AMC) lub innych środków dotyczących kredytów zagrożonych. Propozycje obejmują w szczególności następujące kluczowe elementy: 1. Zapewnienie wystarczającego pokrycia przez banki strat z tytułu przyszłych kredytów zagrożonych
 Rozporządzenie zmieniające rozporządzenie w sprawie wymogów kapitałowych (CRR) wprowadza wspólne minimalne poziomy pokrycia dla nowo udzielonych pożyczek, które stają się niespłacalne. W przypadku gdy bank nie spełnia obowiązującego minimalnego poziomu, stosuje się potrącenia z funduszy własnych banków.
 Środek ma na celu wyeliminowanie ryzyka braku wystarczających środków na pokrycie strat z tytułu przyszłych kredytów zagrożonych i zapobiega ich akumulacji. 2. Umożliwienie przyspieszonej pozasądowej egzekucji kredytów zabezpieczonych zabezpieczeniem.
 Zgodnie z propozycjami banki i kredytobiorcy mogą z wyprzedzeniem uzgodnić przyspieszony mechanizm odzyskiwania wartości kredytów objętych zabezpieczeniem.
 Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, bank lub inny zabezpieczony wierzyciel jest w stanie odzyskać zabezpieczenie stanowiące podstawę pożyczki w przyspieszony sposób, bez konieczności zwracania się do sądu.
 Pozasądowa egzekucja zabezpieczeń ogranicza się wyłącznie do pożyczek udzielanych przedsiębiorstwom i podlega zabezpieczeniom. Kredyty konsumenckie są wyłączone. 3. Dalszy rozwój rynków wtórnych kredytów zagrożonych
 Wniosek będzie sprzyjał rozwojowi rynków wtórnych kredytów zagrożonych poprzez harmonizację wymogów i utworzenie jednolitego rynku obsługi kredytów i przenoszenia kredytów bankowych na strony trzecie w całej UE.
 Proponowana dyrektywa definiuje działalność podmiotów obsługujących kredyty, ustanawia wspólne standardy w zakresie zezwoleń i nadzoru oraz narzuca zasady postępowania w całej UE. Oznacza to, że operatorzy przestrzegający tych zasad mogą prowadzić działalność na terenie całej UE bez odrębnych krajowych wymogów dotyczących zezwoleń.
 Nabywcy kredytów bankowych mają obowiązek powiadamiania władz o zaciągnięciu kredytu. Nabywcy kredytów konsumenckich z państw trzecich są zobowiązani do korzystania z usług autoryzowanych unijnych podmiotów obsługujących kredyty. Ochronę konsumentów zapewniają gwarancje prawne i zasady przejrzystości, tak aby przeniesienie pożyczki nie miało wpływu na uzasadnione prawa i interesy pożyczkobiorcy. 4. Plan techniczny dotyczący zakładania krajowych spółek zarządzających aktywami (AMC)
 Niewiążący plan zawiera wskazówki dla państw członkowskich dotyczące sposobu tworzenia krajowych AMC, jeżeli uznają to za przydatne, w pełnej zgodności z unijnymi przepisami dotyczącymi bankowości i pomocy państwa.
 Uznając AMC z elementem pomocy państwa za rozwiązanie wyjątkowe, w planie wyjaśniono dopuszczalny projekt AMC otrzymujących wsparcie publiczne. W planie określono również alternatywne środki w zakresie aktywów o obniżonej wartości.
 W planie sugeruje się szereg wspólnych zasad dotyczących tworzenia, zarządzania i funkcjonowania AMC. Plan opiera się na doświadczeniach i najlepszych praktykach AMC już utworzonych w państwach członkowskich. Kontekst W ostatnich latach w UE ryzyko sektora bankowego zostało znacznie ograniczone. Banki podlegające nadzorowi Europejskiego Banku Centralnego pozyskały od 234 r. 2014 miliardy euro dodatkowego kapitału i dysponują znacznie lepszymi buforami płynności. Dzieje się tak dzięki przyjętym już istotnym środkom regulacyjnym, które mają zostać dodatkowo wzmocnione w ramach pakietu dotyczącego ograniczania ryzyka bankowego, zaproponowanego przez Komisję w listopadzie 2016 r.

Chociaż poczyniono znaczne postępy, NPL są jednym z kluczowych pozostałych ryzyk dziedzicznych w europejskim systemie bankowym. Zajęcie się wysokim stanem NPL i ich możliwym przyszłym nagromadzeniem jest niezbędne do ukończenia unii bankowej. NPL to pożyczki, w przypadku których pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać zaplanowanych płatności w celu pokrycia odsetek lub zwrotów kapitału. Gdy płatności są opóźnione o ponad 90 dni lub pożyczka jest uznawana za mało prawdopodobną do spłaty przez pożyczkobiorcę, jest ona klasyfikowana jako NPL. Kryzys finansowy i późniejsze recesje spowodowały, że więcej pożyczkobiorców nie było w stanie spłacić swoich pożyczek, ponieważ więcej firm i osób miało ciągłe trudności z płatnościami, a nawet upadłość. Było to szczególnie widoczne w państwach członkowskich, które zmagały się z długimi lub głębokimi recesjami, a banki w tych krajach gromadziły NPL w swoich księgach.

Komisja zaproponowała w październiku 2017 r., aby uczynić środki redukcji NPL istotną częścią procesu dokończenia unii bankowej poprzez dzielenie się ryzykiem i jego równoczesne ograniczanie. Parlament Europejski i Rada przyjęły to z zadowoleniem. Dzisiejsze propozycje Komisji Europejskiej stanowią kontynuację Planu działania w sprawie redukcji kredytów zagrożonych (NPL), uzgodnionego przez ministrów finansów Europy w lipcu 2017 r. W Komunikacie Komisji w sprawie dokończenia unii bankowej (opublikowanym w październiku 2017 r.) oraz w Pierwszym sprawozdaniu z postępów (opublikowanym 18 stycznia 2018 r.) Komisja zobowiązała się do skutecznego wdrożenia tych elementów Planu działania, za które jest odpowiedzialna.

Udostępnij ten artykuł: