Kontakt z nami

Gospodarka

Czy nowe europejskie przepisy dotyczące płatności natychmiastowych mogą przekształcić regulacje w szansę?

DZIELIĆ:

Opublikowany

on

W obliczu przygotowań Europy do wejścia w życie rozporządzenia w sprawie natychmiastowych płatności (IPR) w styczniu 2025 r. obietnica natychmiastowych przelewów w euro w ciągu kilku sekund zapewnia niezrównaną wygodę, ale wiąże się również z poważnymi ryzykami, pisze Peter Reynolds, dyrektor generalny ThetaRay (na zdjęciu).

Dla banków i dostawców usług płatniczych (PSP) wyzwaniem jest nie tylko szybsze przetwarzanie płatności, ale także zapewnienie, że systemy obronne chroniące przed osobami piorącymi pieniądze i terrorystami próbującymi wykorzystać szybkość systemu, będą w stanie dotrzymać kroku.

Rozporządzenie nakazuje, aby wszystkie płatności były przetwarzane natychmiast, nie kosztowały więcej niż standardowe przelewy i były zgodne z surowymi zasadami przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) i kontroli sankcji. Środki te mają na celu stworzenie płynnej, bezpiecznej i przejrzystej sieci płatniczej w całej Europie. Jednak przesyłanie pieniędzy w ciągu kilku sekund zwiększa również ryzyko, zmuszając instytucje finansowe do przyjęcia inteligentniejszych technologii i ściślejszych praktyk bezpieczeństwa.

Podobnie jak wcześniejszy system SEPA Instant Credit Transfer, który umożliwiał niemal natychmiastowe płatności, IPR wyznacza wyższy standard zgodności finansowej. PSP w Europie muszą wzmocnić sposób weryfikacji klientów, śledzenia transakcji i potwierdzania tożsamości odbiorców płatności. To nie są tylko wymogi regulacyjne – to niezbędne kroki do zdobycia zaufania klientów i utrzymania konkurencyjności na zatłoczonym rynku.

Aby zachować zgodność, PSP potrzebują systemów, które mogą weryfikować tożsamość klientów za pomocą dodatkowych kontroli bezpieczeństwa, takich jak uwierzytelnianie biometryczne i weryfikacja wieloczynnikowa. Muszą również korzystać z usług weryfikacji odbiorcy płatności (VoP), które potwierdzają, że osoba otrzymująca płatność jest tym, za kogo się podaje. Pominięcie tych kroków może narazić instytucje na przestępstwa finansowe i surowe grzywny regulacyjne.

Starsze systemy zgodności zaprojektowane do wolniejszych płatności nie nadążają za szybkością natychmiastowych przelewów. Dzięki IPR banki i PSP muszą korzystać z zaawansowanych technologii, takich jak sztuczna inteligencja (AI) i uczenie maszynowe (ML), aby monitorować transakcje i wykrywać podejrzane działania w czasie rzeczywistym.

AI potrafi wykrywać nietypowe wzorce, takie jak przelewy zaprojektowane w celu ominięcia wykrycia lub pieniądze wysyłane do regionów wysokiego ryzyka. Systemy te mogą oznaczać podejrzane transakcje w ciągu kilku minut, dając bankom możliwość wczesnego wykrywania w celu zapobiegania eskalacji przestępstw finansowych.

reklama

Prawdziwą zaletą AI jest jej zdolność do adaptacji. W przeciwieństwie do starszych systemów, które opierają się na stałych regułach wymagających ciągłych aktualizacji, rozwiązania oparte na AI uczą się na podstawie nowych danych i ewoluujących taktyk przestępczości finansowej. To sprawia, że ​​są kluczowe w szybko zmieniającym się środowisku, w którym przestępcy zawsze znajdują nowe sposoby na wykorzystanie systemu.

AI pomaga również poprzez automatyzację dużej części procesu zgodności. Poprawia priorytetyzację przypadków wysokiego ryzyka, zmniejsza liczbę fałszywych alarmów, zapewnia dokładność raportów regulacyjnych i szybko przetwarza tysiące transakcji – zadań, które przytłoczyłyby zespoły ludzkie. Automatyzacja stała się niezbędna w obliczu gwałtownego wzrostu wolumenu transakcji.

„Prędkość nie ma znaczenia, jeśli zmierzasz w złym kierunku” — powiedział Mahatma Gandhi. Ta refleksja ma silny oddźwięk w świecie zgodności finansowej. Szybkie transakcje muszą być dopasowane do szybkich, dokładnych procesów monitorowania i kontroli. Błędne podejście może oznaczać kary regulacyjne, kosztowne opóźnienia i szkody dla reputacji firmy. Ale co najważniejsze, może ograniczyć wzrost. Oprócz zwiększonego nadzoru, organy regulacyjne historycznie ograniczały wzrost instytucji finansowych przez kilka lat po uchybieniach w zakresie zgodności.

Banki i PSP muszą stosować podejście oparte na ryzyku w zakresie zgodności. Oznacza to ocenę transakcji na podstawie czynników takich jak kwota płatności, lokalizacja i osoby zaangażowane. Płatności o niskim ryzyku między zaufanymi bankami powinny być rozliczane natychmiast, podczas gdy transakcje obarczone większym ryzykiem – takie jak przelewy transgraniczne z udziałem nieznanych podmiotów – muszą powodować dodatkowe kontrole.

Aby sobie z tym poradzić, systemy zgodności potrzebują narzędzi do przesiewania w czasie rzeczywistym, obsługiwanych przez sztuczną inteligencję i zautomatyzowane przepływy pracy. Systemy te muszą obsługiwać tysiące płatności na sekundę, zapewniając, że każda transakcja zostanie przeskanowana bez powodowania opóźnień. Stawka jest wysoka: zaufanie klientów, zgodność z przepisami i wydajność operacyjna zależą od zrobienia tego dobrze.

Podczas gdy IPR narzuca surowe zasady, oferuje również możliwości wzrostu. Zgodności nie należy postrzegać wyłącznie jako przeszkody regulacyjnej – może być ona strategicznym aktywem biznesowym. Tworząc silne systemy zgodności, PSP mogą łagodzić ryzyko, zyskiwać zaufanie klientów i odblokowywać nowe strumienie przychodów.

W związku z szybkim zbliżaniem się wdrożenia IPR instytucje finansowe muszą działać już teraz. Muszą ocenić swoje obecne systemy, zainwestować w technologie zgodności oparte na sztucznej inteligencji i przeszkolić personel w zakresie najnowszych zasad i narzędzi. Przejście od prostego monitorowania transakcji do pełnego profilowania ryzyka klienta będzie niezbędne do łagodzenia ryzyka i wykrywania przestępstw finansowych tak wcześnie, jak to możliwe.

Przyszłość płatności jest natychmiastowa – i tak samo muszą być zabezpieczenia, które je zabezpieczają. W świecie, w którym pieniądze przemieszczają się w ciągu sekund, instytucje finansowe nie mogą pozwolić sobie na powolną reakcję. Sukces oznacza przewidywanie ryzyka, szybkie dostosowywanie się i budowanie systemów, które wzbudzają zaufanie. Ci, którzy są gotowi stawić czoła temu wyzwaniu, nie tylko przetrwają kontrolę regulacyjną – będą przewodzić w tworzeniu bezpieczniejszej, bardziej dostatniej i godnej zaufania przyszłości finansowej.

Peter Reynolds jest dyrektorem generalnym ThetaRay i siłą napędową wizji firmy, aby stać się standardem branżowym w zakresie AML opartego na sztucznej inteligencji. Jest utalentowanym dyrektorem branży fintech z rozległym doświadczeniem w budowaniu światowej klasy organizacji o wysokich wynikach.

Udostępnij ten artykuł:

EU Reporter publikuje artykuły z różnych źródeł zewnętrznych, które wyrażają szeroki zakres punktów widzenia. Stanowiska zajęte w tych artykułach niekoniecznie są stanowiskami EU Reporter.
reklama

Trendy